Ma quanto è grave? Come rimborsate una somma così grande? Ed è possibile liberarsene del tutto? Fortunatamente, abbiamo esaminato i dettagli di vari piani di rimborso su entrambe le sponde dell'Atlantico per aiutarti a provare a fare qualche passo in questo campo complesso e contorto.
Per prima cosa, però, è importante chiarire che cosa esattamente dovresti pagare ...
Come funzionano i prestiti studenteschi?
Ammettiamolo: il sistema di prestito studentesco negli Stati Uniti è complesso. C'è una moltitudine di prestiti disponibili attraverso il governo federale e vari istituti di credito privati e non si è limitati a sottoscrivere solo uno. Sebbene possa sembrare una prospettiva allettante in quel momento, può trasformarsi in roba da incubi quando vieni a rimborsare tutto.
Parte del mal di testa è che i termini del tuo prestito individuale o dei prestiti varieranno, il che significa che è fondamentale comprendere la struttura - e le conseguenze - di ciascuno che hai sottoscritto. Le due opzioni principali sono:
Prestiti federali (governativi)
I prestiti federali sono garantiti dal governo degli Stati Uniti, il che significa che se i mutuatari inadempiono sui loro pagamenti, i finanziatori ottengono comunque i loro soldi. Sono i mezzi finanziari preferiti per la maggior parte degli studenti, con un accesso più facile ai finanziamenti e termini di rimborso più gentili rispetto ai prestiti privati. Possono anche essere consolidati più in basso, il che, come vedremo, è importante. I tre tipi principali sono:
- Prestiti Stafford - tassi di interesse fissi bassi; nessun controllo del credito richiesto; periodo di grazia di sei mesi dopo la laurea; piano di rimborso basato sul reddito.
- Prestiti Perkins : tasso di interesse fisso del 5%; periodo di grazia di nove mesi dopo la laurea; massima quantità di opportunità per il perdono del prestito.
- Prestiti PLUS : tasso di interesse fisso del 7, 9%; gli interessi maturano durante gli studi; Tassa del 4%; nessun prestito massimo; solo per laureati e / o figli di studenti universitari.
Prestiti privati
Con tassi di interesse significativamente più alti, piani di rimborso notoriamente difficili e una reputazione predatoria tra alcuni istituti di credito, i prestiti privati - non sorprende - hanno un tasso di insolvenza molto elevato. Non sono raccomandati come opzione di finanziamento principale, anche se se hai esaurito tutte le altre strade e non riesci ancora a soddisfare le tue tasse universitarie, potresti non avere scelta.
I potenziali percorsi di prestito includono:
- Banche commerciali
- Cooperative di credito
- Banche comunitarie
- Istituti di credito online
- Sallie Mae (grande prestatore privato dedicato)
Quindi, come posso pagare tutto?
In una parola: rapidamente. La maggior parte degli esperti finanziari - come Jeffrey Trull - incoraggia i laureati a ripagare il loro debito il più presto possibile poiché il prestito continuerà a maturare interessi (i prestiti studenteschi statunitensi non vengono cancellati dopo un periodo di tempo come i loro omologhi del Regno Unito). In parole povere, più tempo impiegherai a pagare, maggiore sarà l'importo. Fortunatamente, ci sono alcuni metodi che puoi utilizzare per accelerare questo processo:
1. Paga più del minimo
Questo è il punto più ovvio da cui iniziare. Anche se ciò potrebbe significare tagliare le tue altre uscite e sacrificare alcuni lussi, pagare più di quanto sei obbligato ogni mese farà una grande ammaccatura nel tuo debito.
Trull consiglia di aggiungere l'importo aggiuntivo ai pagamenti automatici esistenti, poiché ti impedirà di essere seguito da altre tentazioni; ti aiuterà anche ad organizzare il tuo budget in modo più efficace. L'unico aspetto negativo potenziale è se hai bisogno di denaro a breve termine per un'emergenza, ma nel complesso, anche contribuire con un minimo di $ 20 al mese può ancora fare la differenza.
2. Consolidare e rifinanziare
Ristrutturare tutto può anche avere un impatto enorme sul tuo piano di rimborso. Rifinanziando, è possibile ridurre i tassi di interesse, il che significa che una parte maggiore del proprio denaro andrà a pagare i prestiti. Se hai sottoscritto più prestiti, il loro consolidamento semplifica anche la semplificazione e la gestione di tutto; i prestiti federali sono istituiti tenendo conto di questa pratica.
Al contrario, non tutti i prestiti privati possono essere ristrutturati allo stesso modo, sebbene sia possibile passare da accordi di interesse a tasso fisso; è anche possibile consolidare a un tasso inferiore se il punteggio di credito è migliorato. La chiave è discutere le tue opzioni con i tuoi finanziatori.
3. Cerca il "perdono"
Alcune carriere possono offrire qualcosa chiamato perdono, dove, se si soddisfano determinati criteri, il resto del prestito studentesco viene "perdonato" dal governo; solo i prestiti federali sono ammissibili per questa pratica.
Esistono molti tipi di programmi, tra cui:
- Perdono di servizio pubblico (PSLF): per coloro che ricoprono ruoli di servizio pubblico e di governo qualificati, il tuo prestito è perdonato dopo 120 pagamenti mensili (10 anni).
- Rimborso in base al reddito (IBR) e Pay as you Earn (PAYE): simile al modello del Regno Unito, coloro che effettuano rimborsi costanti (limitati rispettivamente al 15% e al 10% del salario mensile) possono ricevere il saldo residuo dopo un minimo di 20 anni. Esiste anche una versione rivista di PAYE che rimuove i requisiti di idoneità. Attenzione, però: la somma rimanente è considerata reddito, quindi se dopo 20 anni ti perdono $ 40.000, ad esempio, ti aspetti una fattura fiscale piuttosto pesante.
- Specifico per la professione : insegnanti, infermieri, medici e avvocati hanno tutti accesso a programmi di perdono specifici della carriera; ci sono anche programmi per quelli nei campi STEM, nonché veterinari e farmacisti. Alcuni di questi programmi sono statali, quindi fai la tua ricerca.
- Perdono militare : l'esercito pagherà un terzo dei tuoi prestiti per tre anni, mentre la Marina e la Guardia Nazionale si faranno carico rispettivamente di $ 65.000 e $ 50.000.
I criteri per tutti i programmi di perdono sono molto rigorosi, quindi è importante ricercare a fondo la tua idoneità. Vale anche la pena notare che è possibile partecipare a più di un programma di perdono contemporaneamente.
4. Utilizzare liquidità in contanti
Di tanto in tanto potresti incorrere in ingenti somme di denaro come eredità, rimborso delle tasse o persino vincite alla lotteria; per quanto allettante possa essere prendere quel colpo di fortuna e regalarti una settimana alle Hawaii, dovresti fermarti e considerare quali sono le tue priorità.
Secondo Trull, ci sono diverse strategie di rimborso fiscale per il debito dei prestiti studenteschi che funzionano per le perdite finanziarie, quindi usare saggiamente il denaro potrebbe davvero avvantaggiarti a lungo termine. Inoltre, puoi sempre salvare quel viaggio per il futuro; sarà molto più facile rilassarsi sapendo che sei libero da debiti.
5. Applica i tuoi rilanci
Come risultato della loro istruzione, la maggior parte dei laureati svolge lavori che offrono aumenti salariali annuali. Ma invece di aggiornare la tua auto, aumentare le dimensioni della tua TV o fare vacanze più esotiche, perché non fare la differenza e usarla per rimborsare i tuoi prestiti?
Trull sostiene che prendendo la metà del tuo importo raccolto e mettendolo direttamente ai pagamenti, puoi accelerare significativamente il processo di rimborso. Aggiungilo ai tuoi pagamenti automatici ogni mese.
6. Sfida un concerto laterale
Accettare un secondo lavoro non deve significare che stai lavorando ogni ora sotto il sole; i concerti laterali sono disponibili in tutte le forme e dimensioni. Considera la possibilità di freelance dei tuoi talenti esistenti online per integrare le tue entrate, assumendo tutto il lavoro che ritieni accettabile o, se hai un hobby come la cottura al forno, perché non trasformarlo in una piccola impresa secondaria?
È quindi possibile prendere qualsiasi guadagno dalla tua impresa e metterli direttamente verso i tuoi prestiti.
Posso evitare di rimborsare affatto?
Sebbene sia raro, ci sono alcuni casi in cui è possibile annullare tutto o parte del prestito; questo vale principalmente per coloro che hanno un prestito federale Perkins. Sebbene i criteri siano complessi, potresti essere idoneo se lavori in uno dei seguenti ruoli:
- Insegnamento in una scuola per famiglie a basso reddito
- Insegnare ai bambini con disabilità o esigenze speciali
- Insegnare una materia che lo Stato ritiene carente di insegnanti qualificati in quella materia
- Pompiere a tempo pieno
- Infermiere a tempo pieno o tecnico medico di emergenza (EMT)
- Responsabile delle forze dell'ordine o delle correzioni a tempo pieno
- Servizio militare attivo (anche in una zona di conflitto)
Questo elenco non è esauribile e ci sono anche posizioni all'interno dei servizi accademici e di assistenza all'infanzia che sono ammissibili. Se si dispone di un prestito Perkins, è necessario contattare un rappresentante degli aiuti studenteschi per verificare se si è qualificati. È anche possibile ottenere il rimborso del prestito se si dichiara bancarotta, si diventa disabili (incidendo sulla propria capacità di lavoro) o se la propria scuola chiude prima di aver terminato lo studio.
Nel frattempo, il rifiuto volontario (o l'incapacità) di adempiere ai propri obblighi avrà conseguenze significative, tra cui salari guarniti, restrizioni sulla capacità di acquistare o vendere attività e sanzioni sui tassi di interesse. Se pensi di essere inadempiente sui tuoi pagamenti, è fondamentale che parli con il tuo prestatore.
E se fossi all'estero?
È un mito comunemente perpetuato che trasferirsi all'estero ti assolva dai tuoi rimborsi, ma questo semplicemente non è vero. Mentre potresti evitare i rimborsi, i prestiti stessi non andranno da nessuna parte - in realtà, guadagneranno semplicemente sempre più interesse.
Se deciderai di tornare negli Stati Uniti, questo ovviamente causerà gravi problemi. Oltre a dover pagare una quantità sempre crescente di denaro, l'inadempienza sui prestiti agli studenti influenzerà in modo significativo il tuo rating del credito; questo ti causerà anche mal di testa nel tuo Paese di adozione, dove avrai difficoltà a ottenere credito a causa della tua non residenza. Inoltre, se uno qualsiasi dei tuoi prestiti è stato co-firmato, le tue responsabilità finanziarie verranno trasferite, il che significa che mentre ti godi la vita dall'altra parte del mondo, la tua famiglia sarà lasciata a pagare il conto.
Cosa succede se sono uno studente del Regno Unito?
In confronto, la struttura del prestito studentesco nel Regno Unito è molto più user-friendly; infatti, come cittadino britannico, non devi fare assolutamente nulla. Finanziati e gestiti da una sola istituzione centrale, i rimborsi vengono raccolti automaticamente da Her Majesty's Revenue & Customs (HMRC) una volta che si guadagna al di sopra di una soglia minima. Esistono due tipi di piano di prestito che determineranno l'importo da pagare:
- Piano 1 - Per studenti inglesi e gallesi che hanno iniziato a studiare prima del 2012 (e studenti scozzesi e nordirlandesi che studiano in qualsiasi momento). I rimborsi iniziano al di sopra di una soglia di guadagno minima di £ 17.775. I tassi di interesse sono variabili ma non sono aumentati oltre l'1, 5% da marzo 2009. Annullato dopo 25 anni.
- Piano 2 - Per gli studenti di inglese e gallese che hanno iniziato a studiare dopo i rimborsi iniziano al di sopra di una soglia di guadagno minima di £ 21.000 (che presto salirà a £ 25.000). I tassi di interesse sono calcolati in modo diverso e sono molto più elevati; attualmente, sono fissati al 6, 1%. Annullato dopo 30 anni.
Qualunque piano tu stia seguendo, pagherai sempre e solo il 9% della differenza tra il tuo stipendio e la soglia fino a quando non sarà cancellato. Pertanto, l'esperto di finanza del Regno Unito Martin Lewis ritiene che, a differenza degli Stati Uniti, cercare di ripagarlo prima o prima sia sciocco; questo perché la grande maggioranza dei laureati non rimborserà mai completamente ciò che ha preso in prestito. "Il termine" prestito studentesco "è un termine improprio", afferma. '[A] termine più preciso [sarebbe] sistema di “contributo laureato”.' Basti pensare ad esso come un'imposta del 9% sui guadagni sopra la soglia per i prossimi 25-30 anni.
Se sei un lavoratore autonomo, HMRC determinerà i tuoi pagamenti in base all'autovalutazione fiscale, mentre se vivi all'estero dovrai informare la Student Loans Company (SLC) ed effettuare i pagamenti direttamente a loro.
Come puoi vedere, i prestiti agli studenti sono inevitabili per la maggior parte di noi e i pensieri su come evitarli sono in definitiva inutili. Invece, dovresti concentrarti su come gestirai i tuoi rimborsi, specialmente negli Stati Uniti dove c'è meno supporto da parte del governo e meno allentamento da parte dei finanziatori. Infine, assicurati sempre di tenere il passo con i tuoi pagamenti, i tassi di interesse che ti sono applicabili e quanto ti resta da pagare.
Pensi che il sistema di rimborso del prestito studentesco sia corretto? Facci sapere cosa ne pensi nella sezione commenti qui sotto ...
